经济基础决定上层建筑，近年来金融科技快速发展，传统金融行业正面临着重大的转折点，金融科技在很大程度上能解决金融体系的两大问题：难普难惠和脱实向虚。中国互联网金融P2B模式创始人之、金融理财专家、易通科技董事长贾木云认为，金融科技的未来趋势有四个方向：

　　第一个趋势是技术可以全方位地降低金融的服务成本，推动金融的普惠化；

　　第二个趋势是金融的场景化；

　　第三个趋势是改变了触达方式和商业的逻辑，以后的金融会以用户为核心，打造C2B的金融生活概念；

　　第四个趋势为传统金融和金融科技应当是互相激励、补充、融合生长的关系。

　　我们知道，金融体系最大的问题，一般会是两个问题，此前已经有很多业内人士对此作出了阐述，第一个问题是难普难惠，第二个是脱实向虚。所以我们的问题是，金融科技在多大的程度上能够缓解这两个难题，下面我们就从五个不同的层面去解析。

　　金融科技可以全方位地降低金融的服务成本，推动金融的普惠化。

　　我们都知道金融一般是有四种成本，获客成本、风险甄别成本、经营成本以及资金的成本。前三种成本都可以在这个时代正在被技术非常深刻的改变，我们知道了移动互联非常基本的改变了用户触达金融或者是获取金融用户的成本和效率。大数据、人工智能和云计算的技术改变了我们风险甄别成本和效率，大数据帮我们甄别风险，因为甄别风险是基于信息的，而人工智能其实就是一种大数据的学习能力，而云计算的成本大概是传统IT成本的十分之一。所以这三个东西的结合，是非常根本地改变了我们甄别风险的成本和效率，这三个可以加起来去理解。其他的技术比如说区块链代表的是不需要信任的信任，而信任是金融的基石。所以我们可以看到这些技术正在全方位的改变，金融技术的基础设施会带来成本和效率的改变，这个并不只是一个概念，是正在发生的一个现实。

　　金融的场景化。

　　原来在工业的时代，金融中心和场景无论是消费、商业和社交的场景是分离的，在这个时代是慢慢合二为一了，就是将来的金融就长在场景里面，不会是分开、分离的情况。比如说我们跟保险公司一起合作的地提供消费保险，我们剁手党经常享受了，但是不自觉的一个保险，比如说退货险，它的金额是如此低，但是让你整个的体验变得非常顺滑。除了保险之外信用也能很好的跟场景相结合。金融场景最让我们觉得兴奋的是信用在各种生活场景里面的应用，我们做了一件非常大的事情，就是在各个场合帮助客户免押金，因为我们认为任何需要押金的地方都是没有信任感的地方。这个很简单，就是说全世界的信贷都是一种典当式的借贷，这个已经做了几千年了，我们觉得任何需要抵押的都是没有信任感的，我们需要把这个问题解决掉。所以我们在过去的不长的时间，比如说在租车、租房、骑行、酒店各个场合，我们都希望能够免押金，在过去大概一年的时间内，我们已经为用户免除押金已经超过了350例，就是各种各样的场景，包括我们大家知道的共享单车，这是信用加生活。当然如果它有效是因为它在各种各样的场合都可以甄别风险，无论是在借贷、出行、住宿，这几个图告诉我们的是芝麻分越高，违约率越低，是一个相反的有效甄别风险的能力。

　　改变了触达方式和商业的逻辑，把金融从B2C变成了一个C2B。

　　原来的金融一个用户只能在特定的时间和地点到金融机构里面说我需要你的帮助，而且是条块分割的，以后的金融会以用户为核心，打造这样一个C2B的金融生活的概念。比如说余额宝，它帮助我们的消费者做现金管理，围绕它做随时随地的服务。《从金融科技到金融生活》中阐述了Fintech这个词是金融科技的低级阶段，因为当你还在吹自己技术的时候，实际上大家还没有用的，任何一个时代的金融都需要技术，为什么你现在要吹技术呢？我想在金融科技的成熟阶段我把它叫金融生活，叫Finlife，一个成熟的金融科技应该是技术驱动的把金融和生活紧密结合起来，服务好生活的场景，回归金融的初心，我把它叫金融生活或者是我的金融生活，就是围绕我做的东西。我想这个会在十年之后大面积实现，这个其实是金融科技一个特别兴奋的概念和未来。

　　传统金融和金融科技是什么关系？我觉得是互相激励、补充、融合生长的关系。

　　其实我们看一下，这个世界上没有一家银行因为金融科技倒闭了，或者是大量的资金流出了，没有这样的现象。他们是一个互补的关系，就像我刚才讲的小贷的例子，我们是做毛细血管，做小的，传统金融可能会做得更大额一点。再一个他们有相对能力上的差距，所以我们在跟很多金融机构合作，我们多做一些Tech，他们都做一些Fin，因为这是有相对能力的差异化的。再一个确实在早期来说，金融科技绝对鲶鱼效应，就像余额宝产生了以后，会带来传统金融的改变。前段时间建设银行的董事长看到马云还说，你看你原来讲过一句很好的话，你说如果银行不改变，我们就改变银行，现在我们改变了，我们改得很好，这真的就是一个非常好的现象，传统金融提供越来越多好的金融产品。所以短期来说，会出现鲶鱼效应，长期来说，我相信金融科技这个词会消失，互联网金融这个词也会消失，可能已经消失掉了，现在不敢叫自己互联网金融了。以后其实所有的金融都是金融科技，我想这是一个金融的未来。

　　监管智慧和鼓励的环境

　　因为我们中国也是监管的非常智慧的宽容和鼓励的环境，总体来说中国的金融科技已经领跑全球了，已经成为全球争相效仿的对象，我在三、四天以前还在柏林参加G20把金融科技和绿色金融结合起来的会议，最近我也频繁到华盛顿、世界银行、IFC很多地方和他们交流，全球的监管者和机构对我们都非常感兴趣，对中国的金融科技非常感兴趣，觉得它代表了未来。一个具体的例子，我们知道上个月是“一带一路”峰会，大家都在讨论“一带一路”。另外一点，他们印证了我们做的金融科技并不一定是电商，是一个跟场景的结合，在印度电商没有做起来，但是场景是看电影的场景、缴费的场景。不管怎么样，就是把金融和场景结合起来，用技术的力量解决痛点，这种在全世界很多的地方，尤其是人口众多、金融不够发达的地方有巨大的潜力。用市场化的力量做，输出的是技术能力，从各个角度来讲，无论是从帮助当地解决他的问题，从整个输出的能力各方面来说，都是一个很好的案例。

　　总而言之，有三点需要我们重点注意：它能够降低成本，提高效率，这个是大家最经常讲的事情，但是这个远远不够；技术一定要重构金融的体验，没有重构就不要提Techfin（金融科技）了，我们做成功任何产品，包括我们同行做的好多产品，一定是重构了金融的体验，所以我觉得这个是讲得不够的，我们有时候只讲成本和效率，如果只有成本和效率，大家不用它，不能解决生活中的问题，其实是没有用处的；我们提醒自己要多做Tech，让金融机构多做Fin，我们一起合作，这是一个开放共享，共同为客户创造价值。这是我们想的Techfin三个点，成本效率的角度、重构体验的角度，以及开放共享的角度，这是我们讲的Techfin的含义。